Две статьи с краткой историей Visa.
О некоторых моментах я не задумывался прежде.
Раньше US банки неохотно выдавали небольшие займы. А если и выдавали, то требовалось одобрение каждого займа и выплаты были фиксированы. Часто линию кредита открывали сами продавцы, которым приходилось вести полный учет своих покупателей — кто сколько должен заплатить и когда, высылать им счета и так далее. Это было сложно. В 1958 Bank of America предложил BankAmericard — кредитную карту (они тогда не был электронные конечно). С одной стороны она позволяла покупателю взять моментальный кредит и оплачивать его не фиксированными платежами, а так как им удобно, причем без хождений в банк. Продавцы же могли продавать товары в кредит, отдав учет этого кредита банку (за небольшой процент от покупки).
Чтобы решить проблему курицы и яйца (для рекрутинга продавцов в программу нужны покупатели, а покупателям нужно много продавцов) и минимизации ущерба если все провалится программу запустили в небольшом и достаточно изолированном городе Fresno в Калифорнии в 1958. Половина семей (видимо те, кто был клиентом Bank of America) получила письмо с кредитной картой BankAmericard и преодобренным кредитом на $500. Это создало давление на продавцов.
Со временем программа стала расширятся по Калифорнии. Первые три года было много фрода, просроченных платежей — программа приносила заметные убытки. Видя это другие банки не начинали что-то подобное, поэтому когда три года спустя Bank of America научился получать прибыль большинство продавцов в Калифорнии уже принимало BankAmericard, что делало очень сложным появление нового игрока (никто не хочет карту, которую принимает мало продавцов, а продавцы не хотят принимать карту, которую не используют — замкнутый круг).
- US законы того времени запрещали банкам иметь клиентов из других штатов. Поэтому Bank of America был вынужден запустить франшизу в других штатах. За процент с оборота (~0.5%) они подключали другие банки и учили их как предоставлять кредитные карты. Для покупателей с продавцами это опять же было здорово, можно было со своей BankAmericard из одного штата оплатить покупку в другом штате.
Но с ростом количества банков в системе росли и проблемы управления всей этой штукой. Допустим вы хотите оплатить своей BankAmericard в другом штате — продавец звонит своему банку, а тот звонит вашему банку, чтобы выяснить можно ли одобрить покупку. Это занимало время, а ведь есть еще и разные временные зоны. А потом банк продавца должен послать запрос (бумажный, почтой) в банк покупателя, они должны его обработать — короче сотни банков слали друг другу кучу бумаг, что-то терялось, что-то забывалось. Вся система начала разваливаться.
- В 1968 Bank of America собрал все банки, чтобы решить, что делать. Как результат было решено создать отдельную компанию, которой владеют все банки. Банки по прежнему соперничали за покупателей и продавцов, но он договорились скооперироваться и работать вместе над инфраструктурой, cтандартами, рекламой всей системы карт. Новая компания National BankAmericard Inc начала улучшать и автоматизировать процессы, постепенно переводя все на компьютеры. За 8 лет к 1976 все уже делали компьютеры, что позволило сильно сократить затраты на поддержание работы сети и добиться ее круглосуточной работы, теперь транзакцию принимали быстро и 24/7/365. Со временем эта компания стала называться Visa.
Интересно, что Visa началась как сервис, который убрал рутинные сложные действия у продавцов (“теперь вам не нужно следить за кредитами покупателей”) и дал больше свободы покупателям (“теперь ты можешь взять небольшой займ, не приходя в банк и платя как ты хочешь”).
US законы вынудили Bank of America вовлечь другие банки в франшизу, что привело к обмену данных между ними и в результате заставило сделать эффективную и быструю систему обмена данных между собой.
А в результате Visa контролирует и берет процент с очень большого объема всех мировых обменов деньгами. И ведь Visa сама не берет и не отдает деньги же. Они выступают как посредники между всеми банками. Как некий универсальный API, который связывает любой банк мира с любым другим банком мира. Я могу заплатить картой русского банка за любую фигню из любой страны. Моему банку не надо иметь интеграцию с каждым банком каждой страны, достаточно иметь интеграцию с Visa (или Mastercard), которая абстрагирует его от всех сложностей. Универсальный API за доступ к которому надо платить.